Dostawcy gwarancji kaucji oceniają wnioskodawców przed wystawieniem gwarancji, a ocena ta zwykle opiera się na sprawdzeniu zdolności kredytowej i weryfikacji tożsamości. Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest sprawdzana, masz prawo wiedzieć dlaczego i otrzymujesz kopię udostępnionych informacji.

Na pytanie, którego wiele osób szuka, czyli o gwarancję kaucji zupełnie bez sprawdzania zdolności kredytowej, odpowiedź brzmi zwykle tak: ocena jest jej częścią. W zamian proces jest szybki, cyfrowy i oparty na faktach, które możesz sam sprawdzić.

Jeśli Twój wniosek zostanie odrzucony, nadal masz kilka możliwości.

W skrócie:

  • Zatwierdzenie zwykle opiera się na ocenie zdolności kredytowej i weryfikacji tożsamości.
  • Ten, kto zleca ocenę zdolności kredytowej, musi mieć uzasadnioną potrzebę związaną z umową.
  • Otrzymujesz od biura informacji kredytowej powiadomienie (gjenpartsbrev), z którego wynika, kto zlecił sprawdzenie i jakie informacje udostępniono.
  • Masz prawo wiedzieć, dlaczego jesteś oceniany i do czego ocena zostanie wykorzystana.
  • Najczęstszą przyczyną odmowy jest wpis o zaległościach płatniczych (betalingsanmerkning).
  • Jeśli otrzymasz odmowę, alternatywą są NAV, poręczyciel (kausjonist) i konto depozytowe.

Dlaczego dostawca Cię ocenia?

Gwarancja kaucji to zobowiązanie do pokrycia uzasadnionych roszczeń wynajmującego do uzgodnionej kwoty. Dostawca bierze więc na siebie ryzyko finansowe w Twoim imieniu.

Ocena dotyczy tego ryzyka. Nie mówi nic o Tobie jako osobie i nie jest wyrokiem w sprawie Twoich finansów. Odpowiada na jedno pytanie: czy dostawca może wystawić tę gwarancję dla tego najmu?

To ta sama logika, którą stosuje wynajmujący, sprawdzając zdolność kredytową najemcy, tylko widziana z drugiej strony stołu.

Co bierze pod uwagę ocena zdolności kredytowej?

Ocena zdolności kredytowej opiera się na informacjach przechowywanych przez biuro informacji kredytowej. Zwykle obejmuje:

  • Dochody i dane z wymiaru podatku
  • Ewentualne wpisy o zaległościach płatniczych
  • Ewentualne sprawy windykacyjne i postępowania egzekucyjne
  • Zarejestrowane zadłużenie
  • Wiek i zarejestrowany adres

Na tej podstawie zwykle wyliczana jest ocena punktowa. Każdy dostawca sam decyduje, czego wymaga do zatwierdzenia, i wymagania te się różnią.

Wpis o zaległościach płatniczych to czynnik, który najczęściej prowadzi do odmowy.

Jakie prawa masz, gdy Twoja zdolność kredytowa jest sprawdzana?

Warto to wiedzieć, bo wiele osób nie zdaje sobie z tego sprawy.

Datatilsynet (norweski organ ochrony danych) jasno stwierdza, że ten, kto zleca ocenę zdolności kredytowej, musi mieć uzasadnioną potrzebę związaną z konkretną umową. Oceny zdolności kredytowej nie można zlecić z ciekawości ani w celach prywatnych.

Przysługują Ci następujące prawa:

  • Otrzymujesz od biura informacji kredytowej powiadomienie (gjenpartsbrev), z którego wynika, kto zlecił ocenę i jakie informacje udostępniono.
  • Ten, kto zleca ocenę, musi poinformować Cię, dlaczego jesteś oceniany, jaka jest podstawa prawna i do czego ocena zostanie wykorzystana.
  • Możesz zażądać dostępu do informacji, które biuro o Tobie przechowuje.
  • Jeśli jakaś informacja jest błędna, możesz zażądać jej sprostowania.

Jeśli otrzymasz gjenpartsbrev, którego się nie spodziewałeś, skontaktuj się z biurem, które go wysłało.

Czy istnieje gwarancja kaucji bez sprawdzania zdolności kredytowej?

Tego szuka wiele osób i warto odpowiedzieć na to uczciwie.

Komercyjni dostawcy zwykle oceniają wnioskodawców, ponieważ to oni ponoszą ryzyko. Gwarancja wystawiana zupełnie bez oceny byłaby znacznie droższa dla wszystkich pozostałych.

Bez komercyjnej oceny zdolności kredytowej dostępna jest gwarancja NAV (norweskiego urzędu pracy i opieki społecznej). Opiera się ona na ocenie Twojej sytuacji i finansów przeprowadzanej przez NAV i jest przeznaczona dla osób, które wynajmują mieszkanie i nie są w stanie samodzielnie zebrać pieniędzy na kaucję.

Gwarancji może też udzielić poręczyciel (kausjonist). W takim przypadku punktem wyjścia są finanse poręczyciela, a nie Twoje.

Co, jeśli otrzymasz odmowę?

Odmowa nie kończy poszukiwań mieszkania. Nadal masz cztery możliwości:

  1. Złóż wniosek o gwarancję kaucji do NAV w ramach wniosku o pomoc socjalną (økonomisk sosialhjelp) w swojej gminie.
  2. Zapytaj, czy gwarancji może udzielić poręczyciel, na przykład rodzic lub inna bliska osoba, na podstawie pisemnej umowy określającej kwotę i okres.
  3. Zaproponuj zamiast tego konto depozytowe, ewentualnie z wpłatą rozłożoną na pierwsze miesiące, jeśli wynajmujący się zgodzi.
  4. Sprawdź, czy odmowa nie wynika z błędnych informacji. Jeśli spłaciłeś dawną zaległość, aktualizacja rejestru może potrwać.

Informuj wynajmującego na bieżąco. Wynajmujący, który już zgodził się Cię przyjąć, zwykle jest gotów rozważyć inną formę zabezpieczenia.

Jak przygotować się przed złożeniem wniosku

  • Najpierw sprawdź swoje informacje kredytowe, aby wiedzieć, co zawierają.
  • Spłać zaległe należności z wyprzedzeniem i poproś o potwierdzenie, że zostały odnotowane jako uregulowane.
  • Przygotuj umowę najmu lub ofertę z wysokością czynszu i kaucji.
  • Przygotuj dokument tożsamości do weryfikacji tożsamości.
  • Zacznij wcześnie, aby mieć czas na alternatywę, jeśli wniosek nie zostanie zatwierdzony.

Co obowiązuje w Keyhole Guarantee?

Keyhole Guarantee wymaga zatwierdzenia, a zatwierdzenie opiera się między innymi na ocenie zdolności kredytowej.

Keyhole sprawdza przede wszystkim, ile zostaje Ci po opłaceniu stałych kosztów, czyli zestawia Twoje dochody z czynszem, kredytami, ubezpieczeniami i innymi regularnymi wydatkami. Dochody są weryfikowane na podstawie analizy Twoich transakcji bankowych. Jeśli kwota, która Ci zostaje, jest zbyt niska, Keyhole wskazuje dwie drogi: znalezienie współwnioskodawcy albo stopniową poprawę finansów.

Wynajmujący musi też być partnerem Keyhole i zaprosić Cię do złożenia wniosku. Gwarancji udziela Nordic Guarantee. Keyhole jest zarejestrowanym agentem ubezpieczeniowym pod nadzorem duńskiego Urzędu Nadzoru Finansowego (Finanstilsynet), a sama gwarancja kaucji nie jest ubezpieczeniem dla najemcy.

Jeśli przy wyprowadzce pojawi się uzasadnione roszczenie, płacisz je wynajmującemu albo uzgadniasz plan spłaty. Jeśli nie zapłacisz roszczenia, Keyhole wypłaci pieniądze wynajmującemu, a roszczenie przejdzie na Ciebie.

Jeśli Twój wynajmujący nie jest jeszcze partnerem Keyhole, skieruj go do nas, a my się z nim skontaktujemy.

Najczęściej zadawane pytania

Czy ocena zdolności kredytowej zostawia ślad widoczny dla innych?

Biuro informacji kredytowej odnotowuje, że ocena została przeprowadzona, a Ty otrzymujesz o tym powiadomienie (gjenpartsbrev). Samo zapytanie nie jest wpisem o zaległościach płatniczych.

Czy mogę otrzymać odmowę, mając stałą pracę?

Tak. Ocena bierze pod uwagę nie tylko dochody, a wpis o zaległościach płatniczych waży dużo niezależnie od sytuacji zawodowej.

Jak długo utrzymuje się wpis o zaległościach płatniczych?

Jest usuwany po spłacie należności, a w przeciwnym razie po czterech latach. Jeśli spłaciłeś należność, poproś o potwierdzenie, że rejestr został zaktualizowany.

Czy mogę złożyć wniosek ponownie po odmowie?

Tak, zwłaszcza jeśli coś się zmieniło, na przykład wpis został usunięty. Zapytaj dostawcę, jak długo powinieneś odczekać.

Czy NAV również sprawdza moją zdolność kredytową?

NAV ocenia Twoją sytuację i finanse w ramach wniosku o pomoc socjalną. To inny rodzaj oceny niż komercyjna ocena zdolności kredytowej.

Czy wynajmujący widzi wynik oceny?

Wynajmujący dowiaduje się, czy gwarancja może zostać wystawiona. Informacje, na których opiera się ocena, nie są mu udostępniane.

Kolejne kroki

Jesteś najemcą?

Sprawdź swoje informacje kredytowe i zapytaj wynajmującego, czy w Twoim przypadku można skorzystać z gwarancji kaucji.

Jesteś wynajmującym?

Umów bezpłatną, niezobowiązującą rozmowę z Emmą i sprawdź, jak możesz oferować swoim najemcom gwarancję kaucji.

Źródła

  • Datatilsynet: Dla firm zlecających ocenę zdolności kredytowej
  • Datatilsynet: Informacje kredytowe
  • Norweska ustawa o informacjach kredytowych (kredittopplysningsloven)
  • Husleietvistutvalget: Kaucja i gwarancja
  • NAV: Pomoc socjalna
  • Keyhole Guarantee